기초연금 예금 있으면, 얼마까지 되는지 계산

2026년 10월 19일 업데이트 · 보건복지부 기초연금 누리집 기준

기초연금은 예금이 있어도 받을 수 있어요. 예금은 2,000만 원까지 계산에서 빠지고, 넘는 금액만 연 4%로 환산해 소득처럼 더해요. 2026년 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2천 원이라 예금 몇천만 원으로 탈락하는 경우는 드물어요. 다만 집값, 국민연금, 부채가 함께 들어가서 같은 예금이라도 사람마다 결과가 달라요.

기초연금 예금, 계산에 들어가는 방식

기초연금 대상인지는 '소득인정액'으로 정해요. 소득인정액은 월 소득평가액에 재산을 월 소득으로 바꾼 금액을 더한 값이에요. 예금 같은 금융재산은 이 중 재산 쪽에 들어가요. 보건복지부 누리집에 나온 식은 이렇게 생겼어요.

재산의 월 소득환산액 = {(일반재산 - 기본재산액) + (금융재산 - 2,000만 원) - 부채} × 4% ÷ 12

예금, 적금, 주식, 채권은 모두 금융재산이에요. 이 금액에서 2,000만 원을 먼저 빼고, 남은 금액에 연 4%를 곱한 뒤 12로 나눠요. 예금이 5,000만 원이면 3,000만 원이 남고, 연 120만 원, 월 10만 원이 소득으로 잡히는 셈이에요. 예금 1,000만 원이 늘 때마다 소득인정액은 월 3만 3천 원쯤 올라간다고 보면 돼요.

예금(금융재산)	공제 후	월 소득으로 잡히는 금액
2,000만 원	0원	0원
5,000만 원	3,000만 원	10만 원
1억 원	8,000만 원	약 26만 7천 원
2억 원	1억 8,000만 원	60만 원

직접 계산 · 다른 재산과 부채가 없다고 가정한 금액

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

내 상황 체크리스트

예금 말고도 계산에 함께 들어가는 항목이 있어요. 부모님 대신 자녀가 미리 계산해 볼 때 아래를 먼저 모아 두면 모의계산이 금방 끝나요.

• 사는 지역: 대도시, 중소도시, 농어촌에 따라 집값에서 빼 주는 금액이 달라요
• 집, 토지, 전세보증금 금액 (집은 시가표준액 기준)
• 예금, 적금, 주식 잔액 (부부라면 두 사람 합계)
• 국민연금 등 매달 받는 연금 금액
• 일하는 소득이 있다면 월 근로소득
• 주택담보 같은 부채 금액, 전세를 준 집이라면 받은 보증금
• 4천만 원 이상 승용차 보유 여부 (그 가액이 그대로 월 소득이 돼요)

집을 전세로 내준 경우에는 세입자에게 받은 보증금을 부채로 빼요. 그래서 시가표준액 3억 원짜리 집을 보증금 2억 원에 전세 줬다면 실제로 재산에 남는 건 1억 원 근처예요. 반대로 본인이 전세로 살고 있다면 그 보증금이 일반재산이에요.

대상별 계산 예시

서울 단독, 집 2억 원·예금 5천만 원·국민연금 50만 원

서울은 대도시라 집값 2억 원에서 1억 3,500만 원을 빼고 6,500만 원이 남아요. 예금은 2,000만 원을 빼고 3,000만 원이에요. 둘을 더한 9,500만 원에 4%를 곱하고 12로 나누면 월 약 31만 7천 원이에요. 여기에 국민연금 50만 원을 더하면 소득인정액은 약 81만 7천 원이라 선정기준액 247만 원보다 훨씬 낮아요.

경기 성남 부부, 집 4억 원·예금 1억 원·연금 합계 120만 원

성남시는 도의 시라 중소도시 기준 8,500만 원을 빼요. 집에서 3억 1,500만 원, 예금에서 8,000만 원이 남아 합계 3억 9,500만 원이에요. 월로 바꾸면 약 131만 7천 원이고, 두 사람 연금 120만 원을 더하면 약 251만 7천 원이에요. 부부 기준 395만 2천 원보다 낮아 대상이에요. 같은 재산이라도 단독가구였다면 247만 원을 넘겨 탈락했을 숫자라, 부부인지 단독인지가 결과를 크게 바꿔요.

집과 연금이 같을 때 예금은 어디까지 될까

서울에 시가표준액 2억 원 집이 있는 단독가구를 기준으로, 매달 받는 연금 금액별로 예금 한도를 거꾸로 계산해 봤어요. 다른 소득과 부채는 없다고 가정했어요.

매달 받는 연금	재산에 남는 여유(월)	예금 한도(직접 계산)
없음	247만 원	약 6억 9,600만 원
50만 원	197만 원	약 5억 4,600만 원
100만 원	147만 원	약 3억 9,600만 원

계산: 남는 여유 × 12 ÷ 4% = 공제 후 재산 한도 → 집 공제 후 6,500만 원을 빼고 예금 공제 2,000만 원을 더함. 선정기준액 근처에서는 기초연금이 일부 줄어 지급될 수 있어요.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

기초연금 모의계산과 신청 준비물

정확한 금액은 공단이 공적 자료로 조회해서 정하지만, 신청 전에 기초연금 누리집 소득인정액 모의계산에 숫자를 넣어 보면 대략 대상인지 알 수 있어요. 위 체크리스트에서 모은 숫자를 그대로 넣으면 돼요.

소득인정액 모의계산 < 참여마당 : 기초연금

 

신청은 만 65세 생일이 있는 달의 한 달 전부터 할 수 있어요. 주소지 주민센터나 국민연금공단 지사에 가거나, 복지로에서 온라인으로 해요. 신분증, 본인 명의 통장 사본을 챙기고, 전세로 산다면 임대차계약서가 필요해요. 금융재산은 신청할 때 내는 금융정보 제공 동의서로 공단이 직접 조회해요.

1. 모의계산으로 대략 대상인지 확인
2. 신분증·통장 사본·(전세라면) 임대차계약서 준비
3. 주민센터, 국민연금공단 지사, 복지로 중 한 곳에서 신청
4. 금융정보 제공 동의서 작성
5. 결과 통지 후 신청한 달부터 지급

기초연금 예금, 자주 묻는 것

기초연금 받는 중에 예금이 늘면 끊기나요?

공단이 정기적으로 재산을 다시 조회해요. 늘어난 예금 때문에 소득인정액이 선정기준액을 넘으면 지급이 멈추거나 금액이 바뀔 수 있어요. 퇴직금이나 상속받은 돈처럼 한 번에 들어온 돈도 금융재산으로 잡혀요.

예금을 자녀 계좌로 옮기면 어떻게 되나요?

남에게 넘긴 재산은 기타(증여)재산으로 계산에 다시 들어가요. 누리집 안내에 따르면 2011년 7월 이후 증여하거나 처분한 재산은 일부를 뺀 금액이 소득인정액에 포함돼요.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

부부 중 한 명만 65세면 부부가구인가요?

부부 중 한 분만 신청해도 부부가구로 봐요. 그래서 배우자의 예금과 소득도 함께 계산하고, 기준은 395만 2천 원이 적용돼요.

기초연금 받는 부모님이 일을 시작해도 되나요?

근로소득은 116만 원을 빼고 남은 금액의 30%를 더 빼 줘서 영향이 크지 않아요. 노인일자리처럼 공공일자리 소득은 근로소득에서 아예 제외돼요. 노인일자리 신청 2027 모집, 활동비와 신청 방법에 모집 시기를 적어 두었어요.

노인일자리 신청 2027 모집, 활동비와 신청 방법

 

기준: 보건복지부 기초연금 누리집 '대상자 안내', '소득인정액 산정방식' (2026년 10월 19일 확인). 표의 금액은 이해를 돕기 위한 직접 계산이며 실제 결정은 국민연금공단 조사 결과에 따라요. 문의: 보건복지부 129, 국민연금공단 1355.